안녕하세요
많은 기업들의 총무팀, 법무팀, 재무팀 직원분들의 업무 중에 보험 업무가 있을 것 입니다.
보험담당자를 처음 맡게 되시면 낯선 용어와 업무들에 어려움이 느껴지실 수 있습니다.
그래서 제가 하나씩 '기업보험'에 대해서 풀어나가보려고 하는데요
먼저 거의 모든 기업들이 가입하고 있는 '재산종합보험'에 대해서 설명 먼저 드리도록 하겠습니다.
기업들에게 보험은 어떤 의미일까요?
기업이 가지고 있는 미래의 불확실한 위험을 현재의 확실한 비용으로 바꿔주는 효과를 가져다줍니다.
기업이 갖고 있는 위험은 여러가지가 있습니다.
크게 재물리스크, 배상책임리스크, 기업휴지(영업중단)리스크, 인적리스크 등이 있을 수 있습니다.
현대자동차를 예로 들자면
1) 현대차 공장이 불에 날 리스크 : 재물리스크
2) 현대자동차의 생산품에 문제가 생겨 법률적 배상책임이 발생할 리스크 : 배상책임리스크
3) 현대차 공장에 불이 나서 생산을 하지 못해 발생하는 리스크 : 기업휴지(영업중단) 리스크
4) 현대차 직원이 근무 중에 다치는 리스크 : 인적리스크
로 살펴볼 수 있습니다.
이렇게 기업이 가지는 재물리스크, 배상책임리스크 그리고 기업휴지 리스크를 한 번에 담보해줄 수 있는 보험이
바로 재산종합보험, 흔히들 말하는 패키지 보험입니다.
재산종합보험의 개념은?
<재산종합보험의 등장 배경>
경제와 산업이 발전하면서 다양한 산업이 등장하였고,
각 사업자들 별로 보유하게 되는 위험들의 종류가 다양해졌습니다.
이에 대한 종합적인 위험관리의 필요성을 느껴 등장한 상품입니다.
<재산종합보험의 개념>
화재보험에서 확장되어 재산손해에 대한 포괄담보를 기본으로 하여
하나의 보험증권으로 전위험 담보형태의 화재보험, 기계보험 및 배상책임보험을 동시에 담보하는 보험상품입니다.
담보 부문은 아래와 같이 4가지로 구성되어있습니다.
1) 재산손해에 대한 포괄담보
2) 기계손해 담보
3) 기업휴지손해 담보
4) 제3자 배상책임 담보
계약자는 1부문을 기본으로 하여 필요로 하는 담보부문을 선택하여 담보할 수 있습니다.
재산종합보험의 특징과 장점은?
그러면 이러한 재산종합보험을 가입하는 이유를 살펴보겠습니다.
화재보험, 영업배상책임보험 등 보험을 하나씩 가입하면 되는데
왜 종합보험으로 가입하는 것이 좋은 것인지 설명드리겠습니다.
1) 계약자의 계약관리가 편리하다.
계약자들은 사업 내용에 따라 다양한 형태의 보험에 가입하고 있습니다.
화재보험과 배상책임보험과 같은 기본 보험 뿐 아니라
계약자별로 기계보험, 기업휴지보험, 사용자배상책임보험 등에 가입하고 있습니다.
그렇게 되면 계약자, 기업의 보험담당자는 적개는 2~3개에서 많게는 5~6개의 보험을 매년 갱신때마다 관리해야하겠죠.
해당 갱신 조건을 정하고, 입찰을 하고, 보험사, 브로커, 대리점을 만나다보면
다른 업무 없이 1년이 지나갈 것 같습니다.
재산종합보험은 이렇게 다양한 보험종목과 상품에 가입하고 관리하는 일련의 과정을
하나의 보험상품으로 동일한 갱신일에 갱신할 수 있습니다.
이를 통하여 계약자, 담당자의 편의성과 효율성을 제고하는 유용한 수단입니다.
2) 더욱 넓어진 보험담보 범위와 담보의 누락 및 중복 방지
재산종합보험의 모든 Section은 면책위험을 제외한 전 위험담보 입니다.
따라서 특별히 면책으로 명시하지 않은 모든 위험으로 인한 손해나 손실에 대해 보상받을 수 있습니다.
기존 화재보험등은 열거위험 담보방식으로 명기된 위험에 대한 손해만 담보받을 수 있었던 반면
재산종합보험은 더욱 넓은 범위의 보험담보가 가능합니다.
또한 여러 보험계약이 중복으로 가입되어 불필요한 보험료를 납입하는 것에 대하여도
하나의 보험계약으로 관리하기에 방지할 수 있다는 장점 또한 있습니다.
3) 계약자별 사업내용에 맞는 맞춤형 담보장치를 설계가 가능
화재보험에 비하여 다양한 조항들이 있어서 계약자별 Needs에 맞게 맞추어 설계가 가능합니다.
| <계약자별 특수Case에 따른 예시> 전기공급이 필수적인 공장의 경우 Power Failure 담보, 공장간 부품/반제품 등의 운송을 추가 담보해야하는 공장의 경우 Inland Transit Cover 파업 등으로 인한 재물손해를 담보해야하는 경우 Strike, Riot & Civil Commotion Cover |
전문적인 보험사 영업사원을 만나신다면
사고가 난 적이 있으시거나 걱정되는 리스크에 대해 말씀해주시면
그에 맞는 담보를 설계하는 것이 용이한 보험이 바로 재산종합보험입니다.
4) 맞춤설계를 통하여 담보범위와 보험료비용을 최적화 가능
기업자산의 규모, 위험의 정도, 예상최대손실액 등을 고려하여 설계가 가능한 것이 재산종합보험입니다.
PML/EML 산정을 통한 적정 보험가입금액보다 낮은 보상한도액(Limit of Liability) 설정
과거 손해발상 상황 및 위험관리 정도에 따른 적정한 면책금액(Deductible) 설정,
특약별 별도의 보상한도액 및 면책금액 설정 등을 통하여 보험료 절감이 가능해집니다.
5) 담보위험의 중복이나 누락 방지로 면부책 관련 분쟁을 야기시키는 담보위험의 공백문제가 최소화
6) 보험가액 변동성에 대한 유연한 대처 가능
- 재고동산과 같이 보험가액의 월별 변동폭이 큰 경우,
- 자산의 신규취득/처분이 빈번히 발생하는 경우
- 기업휴지 가액의 변동성이 높은 경우
- 가입금액의 불확실성이 높은 경우
이러한 경우 기존 화재보험이나 기업휴지담보 특별약관보다 유연한 대처가 가능합니다.
재고동산 정산특별약관 / 기업휴지 10%자동담보 조항 / 추가자산 자동담보 조항 등으로 이에 대한 담보가 가능합니다.
7) 보험료의 할인 효과
다소재지 및 다수의 위험을 하나의 보험계약으로 묶어 체결함에 따라 보험자의 사업비 절감효과가 발생하고
이러한 절감의 효과를 계약자에게 환원하여 궁극적으로 보험료가 절감
8) 직접손해 외에 부가적인 비용손해 담보
잔존물제거 및 청소비용
공공기관 조항
소방비용 및 손해방지비용
긴급비용
일시적 철거위험
건축가, 조사자, 자문기술자 비용
소규모공사 담보
추가자산 담보
위와 같은 추가적인 비용손해에 대하여서도 담보합니다.
지금까지 재산종합보험의 장점과 특징에 대해서 알아보았습니다.
그러면 가장 계약자, 보험담당자님들에 궁금해하는 2가지에 대해서 알려드리겠습니다.
<Q&A 1>
Q. 재산종합보험은 전위험담보(All Risk Cover)라고 했는데, 그러면 모든 위험을 담보해주나요?
A: 아닙니다. 전위험담보라는 말 때문에 오해가 잦지만 모든 위험을 담보하는 것은 아닙니다.
재산종합보험의 공통부문과 각 Section에는 보상하지 않는 사고원인과 사고유형에 대해 별도로 명기하고 있습니다.
여기에 명기되지 않은 모든 사고를 기본 담보하는 것 입니다.
따라서 보험에 가입하실 때에는 보상하지 않는 사고 및 위험의 유형에 대하여 정확하게 인지하셔야 합니다.
궁금한 사고 유형의 경우 직접 질문하셔서 확실하게 답을 받아내시는 것이 좋을 것 같습니다.
<Q&A 2>
Q. 재산종합보험은 화재보험보다 보험료가 저렴한가요?
A: 아닙니다. 통상적으로 재산종합보험은 화재보험보다 절대적인 보험료를 높습니다.
화재보험의 경우 각종 추가담보를 받기 위해서는 추가보험료를 납부해야하지만,
재산종합보험의 경우 전위험 담보방식으로 포괄적이고 광범위한 담보를 제공합니다.
또한, 화재보험은 시가(Actual Cash Value)로 가입금액을 설정하지만,
재산종합보험은 통상적으로 재조달가액(Replacement Cost Value)로 가입하게 되어 가입금액 자체가 높습니다.
재산종합보험을 구성하기 위해서는 재물사고인 Section1 뿐만 아니라
기계보험이나, 배상책임부분도 가입을 하여야하기 때문에 해당 담보에 대한 보험료도 추가됩니다.
화재보험의 기본요율은 화재만을 담보하는 반면, 재산종합보험의 기본요율은
화재보험에서 추가보험료 납부를 통하여 특약으로 담보하는 위험들(풍수재, 도난, 폭발 등)을 포함하고 있습니다.
위와 같은 이유들 때문에 절대적인 보험료 수준은 재산종합보험이 화재보험보다 높으나
더욱 광범위한 담보범위, 추가되는 보험 섹션 등을 합리적인 가격에서 이용할 수 있다는 점에서
대부분의 기업들이 재산종합보험으로 가입하고 있습니다.
지금까지 재산종합보험의 개요와 특징에 대해서 살펴보았습니다.
앞으로는 재산종합보험의 증권과 약관을 하나하나 살펴보며
많이들 궁금해하시는 내용에 대해 설명드리도록 하겠습니다.
감사합니다.
궁금한 사항이 있으시면 댓글로 알려주시면 연락드릴 수 있도록 하겠습니다.
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